本文首发于“君实财经”微信公众号，发布时间：2022-01-19
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无锡银行会议交流纪要20220113
【问答纪要】
Q1:小微、涉农规模、户均情况如何?整村授信进展如何?
A:目前银保监口径小微企业规模840亿，户均950万。涉农规模244亿，户均89万。普惠去年增加16个亿，目前户均100万。整村授信这块，全市150个村社区基本完成对接，130万户建档，下一步重点提高用信率。
Q2:今年计划信贷投放节奏和投放结构是怎样的?
A:去年信贷增长是提速的，今年保持增速不低于21年。
结构上:1)对公不到50%，普惠和零售超过50%，是对公1.2-1.3倍之间。2)对公中有一半贷款是1000万以下，1000万以下小微也是投40亿左右。3)普惠今年的任务是翻倍再多一点，投放35-40亿。
Q3:房地产贷款的投放和资产质量情况?
A:今年政策放松一点，相比去年投放会有一定增加。房地产贷款开发贷比较少，房价也整体比较稳定，资产质量比较好。
Q4:我行财富管理进展情况?
A:财富管理业务规模800亿左右，这里包含一部分存款业务。资管部的理财基本不到200亿左右，去年增福超过10%，今年目标超过去年。目前优质客户3万人左右，其中资产规模在50~100万的，大概是2.5万不到，100万以上的，大概1万人不到。目前全行都比较重视这块业务，未来发展空间还是比较大的。
Q5:去年和今年存贷两端利率和息差走势如何?
A:虽然lpr有下降，但是下半年新发放贷款(不含贴现)利率整体上还是有所反弹的，或者说基本上企稳的。负债成本预计22年有一个大幅度的下降，因为到期的三年期存单比较多，这个方面有70bps左右的下降。因为三年期的较高利率的存单到期，对利息支出有一个比较大的压力缓解。
所以整体上22年的息差走势比较乐观。
Q6:小微的利率和资产质量怎么样?
A:普惠部整体来说7%左右。1000万以下的小微企业跟个人经营整个不良率在1%~1.1%之间。
Q7:无锡银行作为本地银行在小微方面的特色和优势在哪里?
A:网点基础还是比较优势的，业务组织模式也在向常熟学习。此外我们增长贷款大致有三分之一是从竞争对手抢来的，其余都是自己开发新的客户，新市场空间(尤其是苏南)其实较大，所以更多应该是看增量空间，“内卷”没有那么激烈。
Q8:小微人员调配和激励机制是怎样的?
A:人员主要是招新人，在工作中去培训和学习，激励方面，一方面是业绩和薪酬挂钩，一方面也会和职位升迁挂钩。
Q9:再融资规划是怎样的?包括可转债和定增的?
A:短时间内靠内生补充还是不能满足要求，可转债虽然有下修和每年的除权，感觉也不是很远，但是毕竟存在不确定性，所以又提出了定增的方案，目前是希望两个方案都能完成。
Q10:未来增加零售、小微贷款规模的情况下，如何保持资产质量稳定，在风险管控方面有没有什么具体的举措?
A:首先目前的业务拓展还是相对比较谨慎的，90%以上是抵押类的。此外从历史的经验来看江浙信用环境比较好，社会整体经济比较繁荣，偿债能力较强，一般而言个人经营贷的不良大致在0.5%左右，只要把风控方面做好，是完全可以控制的。因此提高小微贷款反而是对全行资产质量有优化作用。
Q11:对公资产质量现在怎么样?
A:基本与三季度持平，或者有一点点下降。
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